Обычно, сразу после заключения брака, у молодоженов нет достаточного количества средств для покупки своего жилища. Все усложняется еще больше, если рождается ребенок и все деньги уходят на поддержание семьи. Но государство это понимает и идет навстречу молодым семьям, открывая одноименную социальную программу.
Но прежде, стоит выяснить, что она дает молодым семьям и каковы условия для участия в ней.
Проблемы с получением собственного жилья чаще всего возникают именно у молодых семей. Обычно, сразу после заключения брака, у семьи попросту не накоплено достаточно средств на самостоятельную покупку квартиры.
И единственным выходом кажется либо аренда недвижимости, либо проживание у родственников. И если второе попросту неудобно, то первое и вовсе достаточно невыгодно. Сейчас аренда обходится недешево, особенно если Вы снимаете действительно хорошее жилье.
Альтернативой является ипотека. Однако проблема в том, что стандартные программы по ипотечному кредитованию редко становятся доступными для молодых семей.
Они предусматривают обязательное внесение первоначального взноса, величина которого обычно равна 20-40% от стоимости квартиры, которую Вы выбрали.
Обычно у молодых семей еще нет таких накоплений, а если еще и появляется ребенок, то нет возможности собрать такую сумму.
На основании всего этого, государство запустило новую социальную программу под названием «Молодая семья». Она предусматривает, что молодые семьи смогут оформить ипотеку на достойную квартиру, без внесения первого взноса и по низким процентам.
Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса по федеральной программе «Молодая семья»?
Получить ипотеку без необходимости внесения первого взноса можно, однако для этого придется соответствовать определенным условиям.
А именно:
- Членам семьи должно быть не больше 35 лет на момент оформления займа;
- Молодой семье необходимо нуждаться в улучшении жилищных условий (проживать в коммуналке, делить жилплощадь с другими семьями, и прочее);
- У них нет собственного жилья или они проживают в квартире , где на каждого члена семьи приходится не больше 15 квадратных метров от площади жилища.
Наряду с этим в разных регионах могут устанавливаться дополнительные параметры для отбора кандидатов. Поэтому необходимо проверить требования индивидуально. Также, стоит понимать, что, если Вы им соответствуете, то подтвердить это нужно документально.
Особенности ипотечного кредитования без первоначального взноса
В Сбербанке, ипотека без внесения первого взноса отличается такими условиями:
Обратите внимание! Кредит оформляется на обоих супругов автоматически. И право собственности на жилье также разделяется на двоих.
То есть, условия достаточно выгодные – низкая процентная ставка, возможность взять в кредит большую сумму, и выплачивать ее 30 лет. Вместе с этим требования к заемщикам не слишком жесткие – нужно лишь быть не старше 35 лет, иметь полугодовой опыт работы и являться участником программы «Молодая семья».
Стоит понимать, что некоторые условия ипотечного кредитования могут изменяться, в зависимости от обстоятельств.
А именно:
- Процентная ставка может возрасти , если Вы берете кредит на долгий срок или не выполняете некоторые требования кредитора (к примеру, отказываетесь от страховки);
- Сумма, которую Вы можете взять в кредит, зависит от Вашего дохода . Банк не разрешит брать максимальный кредит, если не будет уверен, что Вы сможете его выплатить;
- При участии в акции «Молодая семья», Вам все же придется внести первый взнос . Однако не за свои деньги.
Касательно последнего, стоит уточнить. При участии в программе «Молодая семья», Вы получаете субсидию от государства. Ее размер будет зависеть от стоимости жилища, так как она выплачивается в сумме 30% от цены квартиры.
А так как Сбербанк устанавливает первый взнос в размере 20%, то у Вас еще останутся лишние деньги на внесение нескольких платежей. Однако есть и несколько альтернативных вариантов для финансово безболезненного внесения первоначального взноса.
Использование материнского капитала
Материнский капитал выделяется в случае рождения второго ребенка. И его можно потратить на улучшение условий проживания. Сейчас его величина составляет около 400 000 рублей, что вполне позволяет Вам не только оплатить первый взнос, но и первые несколько платежей.
Использовать его можно одним из нескольких способов:
- На первый взнос;
- Погасить им уже существующую ипотеку.
Дополнительный кредит для первого взноса по ипотеке
Основные способы замещения своей части взноса по ипотеке
Бывает и так, что для погашения первого взноса по ипотеке приходится брать другой кредит. Это можно сделать в том же Сбербанке, но Вы можете выбрать любого кредитора, условия которого Вам понравятся.
Не обязательно брать дополнительный кредит на оплату первого взноса в том же банке, где Вы и оформляете ипотеку.
Обратите внимание! В таком случае, дохода семьи должно хватать на одновременное погашение двух кредитов.
Перед оформлением кредитного соглашения, банк внимательно проверяет уровень дохода заемщиков, и наряду с этим из него вычитывается сумма, которую Вы тратите на погашение первого кредита.
И если итогового дохода не хватит для расчета ежемесячного платежа, то Вам просто откажут в кредитовании.
Акция на ипотеку для молодых семей от Сбербанка
Также, стоит обратить внимание на то, что Сбербанк открыл для своих заемщиков акцию «Молодые семьи». Она предусматривает кредитование на льготных условиях и упрощенный процесс оформления.
Разумеется, в этом случае внесения первоначального взноса обязательно. Однако если у Вас нет таких денег, то можно воспользоваться государственными субсидиями или взять кредит в другом банке, для погашения первого взноса.
В остальном, условия кредитования достаточно ясные:
- Кредит берется только в рублях;
- Годовые проценты не меньше 14%;
- Кредитование не дольше 30 лет;
- Первый взнос – 20% от суммы займа;
- Страховка залогового имущества обязательна;
- Аннуитетная схема внесения платежей.
Главное преимущество такого вида кредитования в том, что вместе с этим Вам не придется подтверждать свой доход и его официальность. Это особенно удобно, если Вы работаете неофициально или Ваша зарплата зависит от выработки.
Здесь, как и в прочих случаях, стандартные условия могут ужесточаться, в зависимости от меры выполнения условий кредитора и прочего. Так, если Вы подаете заявку онлайн – ставка снижается, а если не являетесь участником зарплатной программы банка – увеличивается.
Порядок оформления
Процедура оформления такого вида ипотеки не слишком отличается от прочих. Единственное отличие – перед подачей заявки, Вы должны стать участником государственной программы «Молодая семья» или «Материнский капитал», если хотите получить субсидию на погашение первого взноса.
Прочие шаги будут следующими:
- Сбор необходимых документов;
- Подача заявления на оформление ипотеки (документы прикрепляются);
- Ожидание ответа от банка (до 5 дней);
- В случае одобрения, нужно приступить к выбору жилища;
- Получение и подготовка документов на жилье, и подача их кредитору;
- Проверка поданных бумаг и проведение оценки недвижимости;
- Подписание всех соглашений;
- Получение денег от банка и их передача продавцу;
- Регистрация права собственности в Росреестре.
Будет полезно просмотреть:
Ипотека для молодых семей – это более простой и выгодный способ приобрести собственное жилье, за счет банковских денег. Однако для этого, необходимо проходить по всем параметрам, которые устанавливают кредиторы и правила участия в государственной программе.
Перед большинством современных молодых семей весьма остро стоит вопрос приобретения собственного дома или квартиры. Однако столь существенная покупка чаще всего оказывается не под силу семейному бюджету. В то же время проживание с родителями весьма неудобно, а на аренду недвижимости ежемесячно уходят значительные суммы.
Тем не менее, такая ситуация вовсе не повод для отчаяния, ведь многие российские банки ныне предлагают весьма выгодные программы для новых ячеек общества. Они отличаются продолжительными сроками, невысоким процентом, а порой предполагают и отсутствие первоначального взноса.
Жилищный кредит без авансирования: возможности получения и важные нюансы
Многие молодожены ошибаются, считая, что ипотека невозможна без первоначального взноса. Руководствуясь этим заблуждением, они вовлекают себя в сложные финансовые мероприятия, которые могут обернуться кризисом для семейного бюджета. Например, некоторые молодые семьи берут в одном банке потребительский кредит на любые цели, а затем вносят его в качестве первоначального взноса по ипотеке, оформленной в ином финансовом учреждении. Такая практика таит в себе сразу две серьезные проблемы:
- Узнав, что в качестве первоначального взноса были предложены заемные средства, банк может расторгнуть договор об ипотеке;
- Сами заемщики обрекают себя на необходимость ежемесячного погашения сразу двух кредитов, что весьма болезненно скажется на семейном бюджете.
Чтобы избежать такого рода трудностей, следует все же остановить свой выбор на ипотеке без первоначального взноса. Безусловно, процентная ставка по ней окажется несколько выше, а срок – короче. Однако при наличии регулярного дохода даже молодая семья сможет себе это позволить. К тому же, не следует думать о нереально высоких платежах по такому кредиту: если стандартная ипотека в России предоставляется по ставке 10-12%, то при отсутствии первоначального взноса она будет предложена под 13-15%.
Для того чтобы сделать обдуманный выбор в пользу той или иной кредитной программы имеет смысл рассмотреть:
- Государственные кредитные программы поддержки молодых семей;
- Специальные ипотечные программы для молодоженов.
Как первые, так и вторые предусматривают существенные льготы для желающих обзавестись собственной недвижимостью. В то же время потребуется соблюдение целого ряда важных условий, в числе которых возраст заемщика до 35 лет, наличие регулярного дохода, достаточного для погашения кредита, а также состояние супругов в официальном браке. Бесспорно, налицо должен быть факт, доказывающий острую потребность семьи в собственном жилье.
Существует ряд способов, благодаря которым можно добиться снижения процентной ставки по ипотеке. Так, семьи, которые уже имеют положительную кредитную историю сроком более одного года, могут рассчитывать на более лояльное отношение в рамках ипотеки. Существенно может помочь молодой семье наличие нескольких поручителей, а также привлечение созаемщиков из числа членов семьи.
В то же время, привлекая ипотечный кредит без первоначального взноса, супруги должны быть крайне осторожными, поскольку отдельные моменты кредитного договора могут содержать скрытые ловушки, в частности:
- В регулярные платежи по кредиту должны входить только основная сумма платежа и процент. Любые ежемесячные комиссионные даже при незначительной процентной ставке приводят к необоснованному удорожанию кредита;
- Стандартная схема погашения кредита куда более выгодна, нежели аннуитетная, которая незаметно отвлекает большую сумму средств;
- Страховать имущество или жизнь заемщик имеет право в любой страховой компании, а не именно в той, которую рекомендует его банк.
Не следует при поиске выгодного ипотечного кредита исключать и возможность использования в качестве первоначального взноса, что допускают большинство банков РФ.
Выгодные программы ипотечного кредитования от ведущих российских банков
В настоящее время многие российские банки формируют в своей практике деятельности весьма лояльные кредитные программы для молодых семей. И такая тактика совершенно не случайна: молодожены составляют достаточно большой процент от всех потребителей заемных средств. К тому же, ипотека – это самая доходная банковская операция. Тем не менее, потенциальным заемщикам важно знать, какие именно финансовые учреждения предлагают самые выгодные ипотечные займы.
Сбербанк России
Уже на протяжении нескольких лет в Сбербанке действует кредитная программа «Ипотека + материнский капитал». Она предполагает, что молодая семья может покрыть первоначальный взнос или его часть за счет средств материнского капитала. При этом заемщики могут планировать покупку, как готовой, так и строящейся недвижимости.
Заем привлекается на срок до 30 лет по ставке 11-12,5%. Сбербанк выдает ипотеку в сумме от 45 000 рублей. При этом, если первоначальный взнос составит 40 и более процентов, то даже без подтверждения занятости можно рассчитывать не менее, чем на 15 миллионов рублей.
Банк Москвы
Кредитная программа «Свобода выбора» от Банка Москвы начала действовать на российском рынке совсем недавно. Тем не менее, она предполагает предоставление молодым семьям ипотеки без первоначального взноса по ставке от 13,25%. При этом заемщики могут рассчитывать на сумму до 2 миллионов рублей. Программа Банка Москвы затрагивает только первичный рынок жилья и рассчитана на 20 лет.
Газпромбанк
Сумму до 6 миллионов рублей можно получить в Газпромбанке, который два года назад запустил кредитную программу «Ипотека плюс». По ней можно получить кредит на период до 30 лет и купить квартиру в новом или строящемся доме. Ставка процента по ипотечному займу составляет от 12,45 до 13,75%. При этом никаких регулярных комиссий со своих клиентов банк не взимает.
Следует отметить, что для учителей, врачей, военных и ученых в отдельных банках действуют специальные кредитные программы, которые предусматривают не только предоставление ипотеки без первоначального взноса, но и существенные скидки со ставки процента и пролонгацию срока.
Если у вас не имеется денег для первоначального взноса, то это не такая уж и проблема. Если есть доход, который позволяет выплачивать кредит, то без первоначального взноса вполне возможно.
Раньше самым простым способом получения кредита было оформление его по специальной программе банка. Но с того момента, как начался кризис, данные программы отменили. Следовательно, придется найти другое решение. Для ответа на вопрос "как прежде всего, стоит задать еще один самому себе: "Смогу ли я платить?" Если ответ окажется утвердительным, тогда можно уже принимать решение о том, какая ипотечная программа подойдет именно вам.
Кредит без первоначального взноса с залогом
Данный способ подойдет для тех, у кого уже имеется квартира, которую можно отдать под залог банку. Наверное, проще взять автокредит без первоначального взноса, чем ипотеку. Но все же шанс есть. Существует несколько банков, которыми выдаются кредиты под залог. При этом стоит учесть пару моментов:
- Банки не дают полной стоимости квартиры, которая отдается под залог. Большинство банков дает около 80%. То есть если ваша недвижимость будет оценена в три миллиона рублей, то кредит составит примерно 2,4 миллиона рублей. Эта сумма может быть и меньше, так как доходы заемщика тоже влияют на максимальный размер кредита.
- Квартира, которую вы планируете отдать в залог, должна находиться именно там, где располагается банк, выдающий кредит.
Если первый способ подходит для тех, кто имеет более дорогую недвижимость и приобретает более дешевую, то при помощи этого способа можно приобрести квартиру подороже или, наоборот, подешевле.
В общем, выдается два ипотечных кредита: первый предназначается для того, чтобы внести первый взнос, под залог имеющегося жилья, а второй - под залог квартиры, которую планируется покупать.
Как взять ипотеку без первоначального взноса, и у какого банка? Пока известен только один банк, который практикует такой способ кредитования, где выдаваемые таким
методом кредиты без первоначального взноса выделены отдельной программой. Но здесь имеются достаточно высокие процентные ставки. Реализовать такой способ можно только при помощи соединения кредитов, полученных в нескольких банках
Как взять ипотеку без первоначального взноса при помощи потребительских кредитов?
Без залога? Да очень просто. Для этого нужно взять несколько кредитов в разных банках, на разные суммы. Но стоит учитывать при этом, что возвращать долги все равно придется, и это может получиться намного дороже, чем обычная ипотека. Также у таких в два раза меньше, чем у ипотеки.
Как мы с вами выяснили, кредит на квартиру без первоначального взноса получить все-таки можно. Но перед тем как брать такой кредит, стоит очень хорошо оценить свои возможности. Сможете ли вы оплачивать несколько кредитов сразу?
Получить ипотеку довольно просто, но вернуть все-таки нужно!
Молодые семьи, которые живут вместе с родителями либо на съемной квартире (в которых всё принадлежит чужому человеку), разводятся вдвое чаще, чем те, кто живет в своей квартире.
Является отличным решением для Вас, если уже создана семья или пока только запланирована свадьба, а вот собственного жилья не имеется.
Ипотечные программы, предлагаемые коммерческими банками
Это реальный вариант получения ипотеки для молодой семьи.
предлагает несколько вариантов ипотеки, одной из которых является ипотека, с первоначальным взносом в виде материнского капитала.
Это выгодно и удобно.
Не самый лучший вариант — обращение в различные кредитные союзы и другие не банковские кредитные учреждения.
Соглашаясь выдать кредит без первоначального взноса, они перенесут свой риск на уровень процентной ставки. Если посчитать, сколько денег Вам придется отдать в первый же год, то будет очевидным, что гораздо выгоднее получение кредита в банке, пусть и с первоначальным взносом.
Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи
является спасительным решением для многих, и банки, понимая это, иногда расставляют сети неопытным заемщикам, рассчитывая заставить их оформить кредит на не особо выгодных условиях.
Их можно обнаружить, при внимательном выборе кредитора и изучении кредитного договора.
Где может быть подвох:
- Ипотечный кредит выдается под мизерный процент (5-7%), но кроме этого банк установил ежемесячную комиссию – 2-3%. Удорожание этого кредита составит более 400%, так как комиссия, обычно, берется не от остатка суммы, а от всей взятой суммы.
- Банк предлагает две схемы погашения кредита – аннуитет и стандарт, уверяя вас, что первый выгоднее. Действительно, удобнее погашать долг каждый месяц равными суммами, но переплата при классической схеме и большом сроке погашения будет на порядок меньше, чем при аннуитете. При аннуитетной схеме, досрочное погашение ипотеки по истечению даже 1/3 срока невыгодно.
- Банк настаивает, чтобы вы застраховались в указанной им страховой компании. Стоимость полиса там гарантированно будет выше. Можно попросить официальный документ, в котором указано, что заемщик обязан страховаться только в данной страховой компании, а также стандартный шаблон продукта или кредитного договора, как вариант, договора ипотеки, где прописаны риски, которые в обязательном порядке должны быть застрахованы. Часто «страховщики» специально включают в страховой полис «дополнительные», чтобы повысить его стоимость.
- Обратите внимание и на суммы штрафов. За два-три десятка лет, на которые будет оформлен кредит, может произойти всякое, поэтому обязательно поинтересуйтесь, какие конкретно штрафные санкции будет применять к вам банк-кредитор таких случаях.
Ипотека молодым семьям относится к категории социальных ипотечных кредитов. Но далеко не каждая семья может получить право на кредит: для этого нужно соответствовать определенным условиям и требованиям. Молодая семья может взять ипотеку, обратившись либо к государству либо в банк. Рассмотрим их предложения подробнее.
Где взять ипотеку
Имеется 2 виды ипотеки, которую может получить молодая семья:
- банковские социальные программы для молодых семей (например, кредит от Сбербанка «Ипотека молодым семьям»).
Федеральная целевая программа «Жилище»
Требования для вступления в федеральную программу для молодых семей:
- каждому члену семьи должно быть менее 35 лет;
- нужно встать в очередь на улучшение жилищных условий.
Условия государственного субсидирования ипотеки молодым семьям:
- в зависимости от региона, размер субсидирования может отличаться. Например, в Москве семье без детей дают 42 м 2 жилья, если есть дети - по 18 м 2 на человека;
- также если детей нет, государство оплачивает до 35% стоимости квартиры. Если есть дети, за каждого доплачивается дополнительно 5%.
Сумму квартиры, которую не покрыло государство, нужно взять в кредит у банка, который предоставляет услуги социального ипотечного кредитования молодых семей. За вычетом суммы от государственной поддержки получается неплохая льготная ипотека.
Чтобы вступить в федеральную целевую программу «Жилище», нужно:
- получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий;
- вступить в программу «Молодая семья»;
- получить сертификат, подтверждающий право на субсидирование;
- обратиться в отделение ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию » (АИЖК), созданное Правительством РФ для реализации государственной программы по улучшению жилищных условий нуждающихся молодых семей.
Кредит от Сбербанка «Ипотека молодым семьям»
Условия предоставления ипотечного кредита для молодых семей от Сбербанка:
- хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет;
- процентная ставка 11,5–13,25%;
- срок кредитования до 30 лет;
- первоначальный взнос - 10%, если в семье есть дети; 15%, если детей нет;
- в случае рождения ребенка в период кредитования предоставляется отсрочка: на период строительства жилья - 2 года, при рождении ребенка - 3 года.
Как лучше взять ипотеку молодой семье
Чтобы молодожены могли выгодно взять ипотечный кредит, в первую очередь, нужно постараться попасть под федеральную программу субсидирования ипотеки для молодых семей. Так вы сэкономите солидную сумму денег и сможете быстрее погасить ссуду.
Полученные средства семья может использовать для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости, на этапе строительства, а также строительства собственного жилья.
Независимо от того, получили вы государственную поддержку или нет, нужно обратиться в банк за оформлением оставшегося или полного (если без государственной поддержки) ипотечного займа. В первую очередь, обращайтесь в банки, у которых есть социальные кредитные программы для молодых семей.
Но будьте осторожны: некоторые банки создают социальные кредиты лишь для привлечения внимания, а на самом деле условия льготного кредитования молодой семьи и простой ипотеки могут практически не отличаться.
Будьте готовы к отказу в ипотечном кредите, поскольку банки неохотно дают займ, если у супруга еще не закончился призывной возраст, а у супруги декретный отпуск.
Документы
Список документов, который нужно представить в банк для вынесения решения о выдаче социальной ипотеки молодой семье:
- заявление в двух экземплярах;
- паспорта супругов и свидетельства о рождении детей;
- свидетельство о заключении брака;
- справки о доходах (либо наличие около 40% суммы кредита для первого взноса). Дополнительно может быть запрошена копия трудовой книжки;
- выписка из домовой книги;
- сертификат на право улучшения жилищных условий.
Это основные документы. В зависимости от политики банка он может запросить дополнительные документы.
Loading...